工商時報【兆豐國際投顧協理王顗鈞】申請個人信用貸款條件

國際金融情勢分析:

因美國聯準會下週FOMC會後升息機率大幅拉升至9成以上,頻創新高的國際股市最近拉回整理。美歐股市姿態最高,維持月線之上高檔整理;新興市場稍弱,僅印度股市維持高檔,韓股破月線再反彈,台股、泰股弱勢破月線、季線。

目前回檔先以多頭格局中的漲多整理視之,反轉大跌的風險不高。1994年、1997年、2004年三次升息經驗,道瓊指數在升息後2年內,有2次分別大漲3、4成,僅2004年上漲一成後再拉回繼續盤整。

這一次從2015年底升息以來,道瓊上漲18%;以市場預期今年美國企業獲利可望大幅拉升至二位數成長(還不包括未來可能有川普減稅利多),對照歷史經驗,美股年底前仍有新高可期。

下週FOMC會後若如預期升息,並且維持溫和調整的步調,讓市場預期今年升息次數最多還是3次,對國際股市、甚至新興股市,不排除有利空出盡的機會;除非升息、且會後聲明措詞強硬,市場對今年升息次數預期拉高至4次(6、9、12月都會再升息),才會繼續壓抑股市。

至於英國即將啟動脫歐程序、荷蘭大選,對國際股市影響有限,4月23日法國第一輪總統大選投票才會影響較大,主要是因為適逢美國、台灣開始陸續公佈第1季財報,較容易引發股市震盪。但只要基本面數據繼續往上,市場信心強,3、4月份的震盪整理,都應積極認為是多頭行情中途休息站,是為了挑戰下一處更高、更遠的目標作準備。

技術籌碼面及操作策略:

外資今年來累計買超台股約800億元,且2月2日開紅盤迄3月9日止、累計買超低於春節前,9日曾大賣百億、台指期淨多單大幅下降至5萬口以下,外資買賣占大盤比重也由去年下半年平均29%降至26%,短期買盤降溫;但全年景氣、企業獲利持續成長,中長期應仍看多台股。

代表本金資金的融資餘額持續上升,較過去二年外資一路買超、但融資餘額幾乎原地踏步的情況大不相同,顯示本土資金入市意願提高,亦有助於推升今年台股更上層樓,特別是本土資金青睞的中小型股、表現可望優於大型股。

技術面前波高點9,869,因逢2007年10月美國次貸、2015年5月份萬點高峰,逢壓拉回破月線,須整理。但季線、半年線持續上揚至9,500、9,350;預估大盤漲多整理到4月底,9,500突破後回測不破,多頭續攻萬點(2015年5月高點10,014)至10,400(2000年初高點10,393)目標不變。

大盤近期拉回破月線,但去年獲利佳、高配息、今年成長力道強的中小型股,股價都守支撐之上強勢整理、甚至還在逆勢創高,散見在新iPhone新規格受惠股、銅箔基板、記憶體模組、食品、機器人、生技等各產業,電子、傳產都有,這些主流股逢大盤下跌、股價拉回不破支撐仍應擇優買進。原物料股、尤其大型塑化股因春節旺季已過、油價跌破50美元,不乏跌破月、季線、須進行整理,待5月中旬公佈季報利多之前短打操作。

美國總統川普 (Donald Trump) 被爆料,會議期間向俄羅斯政府官員透露高度機密的資訊,且僅在前FBI 局長 James Comey 遭開除隔日之後。

有關川普向俄羅斯高官洩露機密情報的新聞,最初由《華盛頓郵報》報導,並迅速在網路上「擴散」,引發討論及不少爭議。以下為英國《獨立報》所整理之目前最新資訊。

川普告訴俄羅斯官員有關 ISIS 情報
報導指出川普談到,有關ISIS 的威脅與在飛機上使用筆記型電腦的相關資訊。他同時也分享了,美國境內情報社群甚至也並未全面共享的資訊。

這些透露給美國的資訊,是經由與美國合作夥伴的協議,不應「分享」給俄羅斯官員。情報共享協議被認為高度敏感,牽涉許多美國盟友,以及美國情報社群。

目前尚未確定這些情報來自何處,但《華郵》報導指出,分享情報的單位能接觸到「ISIS 內部運作」。

這是高度機密!
知情的美國政府官員向《華郵》透露,這些情報為「密碼字資訊」,意味這些是由美國間諜機構所使用的最高層級情報。這名官員表示,川普「向俄羅斯大使透露的資訊,比我們向自己盟友所分享的還要更多。」

川普分享情報並沒有犯法
畢竟他是位總統,技術上來說,美國總統作為政府最高位階,有權解密任何及所有資訊。如有「犯錯」可能,或許就是打破國際法或協議。

FBI 局長才被開除 時機引人聯想
科米遭革職有許多原因,但其中最爭議的或許是,這位前任 FBI 局長的機構,正在調查川普競選陣營與俄羅斯官員的關係。

總統洩密非同小可!
洩漏的資訊據報導指出,被質疑與 ISIS 有關,此極有可能衝擊美國及其盟友,進一步指認威脅的能力。這些資訊也可能幫助俄羅斯「找出」提供美國資訊的盟友是誰,或有助於俄羅斯更進一步理解美國情報機制。

洩密對象是兩位俄國高官
《華郵》報導指出,川普洩露資訊給俄羅斯外交事務部長 SergeiLavrov 時,還「吹噓」他對這方面的知識,「我得到非常多的情報,每天都有人針對大量情報,向我做簡報。」

個人信用貸款

針對一般民眾貸款的廣泛名稱,以信用作為借貸依據,相對利率較高,隨著每人不同身分、職業、財產等特性而有不同的利率及額度,一般而言,軍公教職人員、上市上櫃公司員工、五百大企業、以及低負債的民眾較容易申請成功,貸款額度也較如何向銀行貸款優惠。

信用貸款因不需提供擔保品,所以在銀行的作業成本及風險貼水考量下,除了原先的利率外,還會有帳管費、開辦手續費等額外的支出,將這些費用加總後的總費用,才會是土地如何貸款最貼近真實借款成本的金額。

信用貸款可以做為購屋、購車時的自備款、創業的資金、房屋修膳、結婚基金、家計週轉、子女教育、投資理財或其他正當消費之用途。

消費性貸款

係指銀行為協助民眾購車、購屋、投資理財、現金週轉、就學、消費及其他支出目的,而提供辦理之貸款業務。

理財型信貸

綜合小額信貨和現金卡的優點,強調高額度、低利率、快速核准借款。一旦核准後,會有個專屬帳戶,日後每次繳還金的部分,就會存入該帳戶,遇到急用也可至此帳戶提出,省去等待時間與繁雜手續。

現金卡

是一種小額無擔保放款的金融商品,為銀行提供給客戶緊急現金使用的產品。一般現金卡最高使用額度為30萬,動用時才會計算利息,急用錢還款或是不動用,就不會有利息產生。

循環信用

循環信用是一種短期貸款工具。當無法或不願一次付清帳單上的金額時,可使用循環信用功能,依各銀行規定而不同,計算基期有依銀行入帳日、帳單結帳日或帳單繳款截止日等不同。只要每個月須至少繳付帳單上所列之「最低應繳金額」,償還的金額與時間可自行決定亦並可隨時結清。

短期貸款

短期貸款即是貸款期限在1年內的貸款,例如:證券貸款、人壽保險單貸款、不動產抵押短期貸款、存貨貸款…等,其優點可隨時調配資金供給和償還,對企業與個人而言較能彈性配置資金。缺點則是無法滿足借款人長期資金的需求。

結婚貸卡債協商

在結婚前、後六個月的未婚及新婚族,現份工作滿一年以上,或上份工作滿二年以上,無不良紀錄者,只要附上喜帖、結婚證書、喜餅收據等,均可提出申請。結婚貸款有個好處是不一定要用在結婚用途上,只要收入正常、且夫妻均有收入的情況下,就可以申請。

開辦費

開辦費 銀行因信用貸款無任何擔保品,潛在風險性相對較高,故通常使用開辦手續費(或帳戶管理費)來平均風險。建議在辦理任何貸款前,皆需仔細的詢問清楚各家銀行每項貸款的服務費用,詳細比較後,才可避免吃虧。 可參考相關字詞:帳戶管理費

預借現金

信用卡公司所提供的小額資金借款服務,主要為提供卡友資金週轉運用。

團體貸款

比個人小額信貸更低的利率,只要能找到二到三個親朋好友,互相作保,就可向銀行申請。

薪資戶貸款

銀行的薪資轉帳客戶,因銀行能掌握您每個月薪資進出的資料,再向聯徵中心查閱您的信用紀錄,確認信用狀況無誤的話,貸款便能順利核准。

還款能力

在申辦貸款時,銀行會要求貸款人需提供還款能力證明。

依個人而言,是以資產、信用、保證人等來評量;依企業而言,則是依據公司的資本額、獲利潛力、營運規模、資產設備等來評量。 還款能力會影響銀行給予貸款額度與利率的結果,建議在申辦貸款時,可聽取專家建議,依據不同銀行喜好,提出對自己較有利的還款能力證明。

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