工商時報【朱漢崙╱台北報導】
金融專利的領域將延伸到以房養老。據了解，目前在國銀唯一發起貸款成數只要5成以下，利息全部掛帳的土地銀行，即將對此申請金融專利，這也將是金融圈首見與以房養老相關的金融專利問世。
土銀主管指出，當初拿捏5成以下的貸款，貸款期間全程不收利息，一方面是希望老人家在貸款期間免受利息的壓力，另一方面土銀將收息與否的標準訂在5成，也是基於風險考量。
土銀當初根據大數法則評估，倘若貸款成數拉高至6、7成不計息，在綜合不動產市況、擔保性等多方考量之下，風險恐怕太高，因此最後決定把貸款期間不計息的門檻，訂在5成。一旦土銀申請專利成功之後，貸款成數5成以下全數掛帳的作法，將成為土銀的KNOW-HOW，其他銀行不能隨意COPY。
土銀所以大部分的申貸戶，貸款成數都集中在5成以下，真正的原因並非擔保品本身，而是土銀在貸款成數上，有特別放送了「5成以下可全程掛帳」的利多，亦即，只要是申貸成數不高於5成，那麼整個10幾、30幾年的逆向抵押貸款期間，利息可以「全程掛帳」，等貸款人往生之後，才會將利息全部結算。
舉例來說，借款戶的擔保品銀行估值有1,000萬元，若願意貸款5成、貸款20年，那麼每月借款戶可拿到的金額為2.08萬元，至於利息錢，全部等到20年到期日，或是借款人往生之後再清償。
金融圈人士分析，全程掛帳的好處，對借款人而言，這筆台北小額借貸貸款不僅形同「生前完全免費」，而且還較能控制每月所拿到的貸款金不會因為利息而「縮水」，但對銀行而言，等於得犧牲利息收入，一直到貸款屆期為止才能一次收回，所以某種程度上：「可說是徹底發揮貸款的公益性質」。
▲電影《玩命關頭》多位主演都是光頭造型。（圖／翻攝自Dwayne The Rock Johnson臉書）
網搜小組／綜合報導
不管男性或是女性，好的髮型可以讓人容光煥發，對於頭髮都是「根根計較」。一位女網友發文表示，男友頭髮比較少，有些不小心開了「光頭」的玩笑，沒想到對方就大怒，上網詢問「掉頭髮的人真的會比較敏感嗎？」沒想到發文卻被網友大打臉。
女網友在批踢踢上抱怨，男友平時很在意頭髮，都會花很多時間照顧髮型，希望讓髮輛看起來多一點，有天經過一張很多光頭的電影海報，跟男友開玩笑，「如果有續集，你也可以去演阿」，對方突然大發飆說「妳在詛咒我頭髮掉光光嗎？」之後她雖然趕緊道歉，但是氣氛還是很差，男友態度也都冷冷的。
文章發出之後，一位網友便出面回覆，原PO這樣根本沒有反省，「妳只是覺得禿頭的人很玻璃心吧」，也許妳心中覺得禿頭只是件小事，開個玩笑而已，但就已經知道男友很在意了，還故意去戳對方的痛處，比女生的例子來比喻，這就如同一位女生天生皮膚黑，每天認真防曬美白，男友卻天天在旁邊喊，「包大人～請幫草民申冤啊」，這樣幽默嗎？
看完文章之後，許多網友紛紛留言表示，「同意！戳人家痛楚很糟糕」、「對不起我笑到肚子痛」、「你的比諭讓人很沒良心的笑了」、「中肯」、「哈哈哈比喻好幽默」、「有些人朋友開玩笑會展現風度並自嘲，自己人就不行囉」、「會上來發這篇文，就是明擺著不認為自己有錯」、「我的老天鵝啊！笑到嫑嫑的」、「禿頭是一輩子的戰爭.....」。
▲整理髮型示意圖，分本文當事人。（圖／記者嚴云岑攝）
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因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
01. 薪資
02. 年資
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10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債銀行小額信貸
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕小額信貸利息的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
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