工商時報【朱漢崙╱台北報導】

金融專利的領域將延伸到以房養老。據了解,目前在國銀唯一發起貸款成數只要5成以下,利息全部掛帳的土地銀行,即將對此申請金融專利,這也將是金融圈首見與以房養老相關的金融專利問世。

土銀主管指出,當初拿捏5成以下的貸款,貸款期間全程不收利息,一方面是希望老人家在貸款期間免受利息的壓力,另一方面土銀將收息與否的標準訂在5成,也是基於風險考量。

土銀當初根據大數法則評估,倘若貸款成數拉高至6、7成不計息,在綜合不動產市況、擔保性等多方考量之下,風險恐怕太高,因此最後決定把貸款期間不計息的門檻,訂在5成。一旦土銀申請專利成功之後,貸款成數5成以下全數掛帳的作法,將成為土銀的KNOW-HOW,其他銀行不能隨意COPY。

土銀所以大部分的申貸戶,貸款成數都集中在5成以下,真正的原因並非擔保品本身,而是土銀在貸款成數上,有特別放送了「5成以下可全程掛帳」的利多,亦即,只要是申貸成數不高於5成,那麼整個10幾、30幾年的逆向抵押貸款期間,利息可以「全程掛帳」,等貸款人往生之後,才會將利息全部結算。

舉例來說,借款戶的擔保品銀行估值有1,000萬元,若願意貸款5成、貸款20年,那麼每月借款戶可拿到的金額為2.08萬元,至於利息錢,全部等到20年到期日,或是借款人往生之後再清償。

金融圈人士分析,全程掛帳的好處,對借款人而言,這筆台北小額借貸貸款不僅形同「生前完全免費」,而且還較能控制每月所拿到的貸款金不會因為利息而「縮水」,但對銀行而言,等於得犧牲利息收入,一直到貸款屆期為止才能一次收回,所以某種程度上:「可說是徹底發揮貸款的公益性質」。













▲電影《玩命關頭》多位主演都是光頭造型。(圖/翻攝自Dwayne The Rock Johnson臉書)

網搜小組/綜合報導

不管男性或是女性,好的髮型可以讓人容光煥發,對於頭髮都是「根根計較」。一位女網友發文表示,男友頭髮比較少,有些不小心開了「光頭」的玩笑,沒想到對方就大怒,上網詢問「掉頭髮的人真的會比較敏感嗎?」沒想到發文卻被網友大打臉。

女網友在批踢踢上抱怨,男友平時很在意頭髮,都會花很多時間照顧髮型,希望讓髮輛看起來多一點,有天經過一張很多光頭的電影海報,跟男友開玩笑,「如果有續集,你也可以去演阿」,對方突然大發飆說「妳在詛咒我頭髮掉光光嗎?」之後她雖然趕緊道歉,但是氣氛還是很差,男友態度也都冷冷的。

文章發出之後,一位網友便出面回覆,原PO這樣根本沒有反省,「妳只是覺得禿頭的人很玻璃心吧」,也許妳心中覺得禿頭只是件小事,開個玩笑而已,但就已經知道男友很在意了,還故意去戳對方的痛處,比女生的例子來比喻,這就如同一位女生天生皮膚黑,每天認真防曬美白,男友卻天天在旁邊喊,「包大人~請幫草民申冤啊」,這樣幽默嗎?

看完文章之後,許多網友紛紛留言表示,「同意!戳人家痛楚很糟糕」、「對不起我笑到肚子痛」、「你的比諭讓人很沒良心的笑了」、「中肯」、「哈哈哈比喻好幽默」、「有些人朋友開玩笑會展現風度並自嘲,自己人就不行囉」、「會上來發這篇文,就是明擺著不認為自己有錯」、「我的老天鵝啊!笑到嫑嫑的」、「禿頭是一輩子的戰爭.....」。

▲整理髮型示意圖,分本文當事人。(圖/記者嚴云岑攝)





1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:花蓮小額借款

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

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10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債銀行小額信貸

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕小額信貸利息的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。


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